Antes de solicitar una **[hipoteca](https://www.hipoteca.madrid/)**, es fundamental tener claro hasta qué punto puedes endeudarte sin poner en riesgo tu estabilidad financiera.

Muchos compradores cometen el error de guiarse solo por lo que el banco esté dispuesto a prestarles, sin calcular si realmente pueden asumir esa cuota durante años.

En este artículo te explicamos cómo conocer tu **capacidad máxima de endeudamiento**, qué ratios usan los bancos y qué herramientas te ayudarán a tomar una decisión responsable.
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## ¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

Es el **porcentaje de tus ingresos mensuales netos que puedes destinar al pago de deudas**, principalmente la cuota hipotecaria, sin comprometer tus gastos básicos ni tu estabilidad financiera. Calcularla bien es clave para no asumir una hipoteca que se convierta en una carga a medio plazo.





## ¿Qué porcentaje admiten los bancos?

La mayoría de las entidades financieras en España siguen este criterio:

* **Endeudamiento recomendado**: máximo del **30 al 35 %** de tus ingresos netos mensuales.
* Por encima del 40 %, muchas entidades rechazan directamente la solicitud.

Por ejemplo: si tu salario neto mensual es de 2.000 €, lo ideal es que la cuota hipotecaria no supere los 600-700 € al mes.



## ¿Qué se tiene en cuenta?

Además del porcentaje, los bancos también analizan:

* **Tus ingresos estables** (nómina, pensión, alquileres, etc.)
* **Gastos recurrentes**: préstamos personales, cuotas de coche, tarjetas de crédito
* **Tu situación laboral**: contrato indefinido, autónomo, temporal, funcionario
* **Otros titulares del préstamo**: si compras en pareja, se considera el ingreso conjunto
* **Tu historial crediticio y nivel de ahorro**



## Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento en 3 pasos

**1. Calcula tus ingresos netos mensuales**
Suma todos los ingresos estables después de impuestos.

**2. Aplica el ratio del 30-35 %**
Multiplica tus ingresos por 0,3 o 0,35 para saber la cuota máxima que podrías asumir.

**3. Resta tus otras deudas activas**
Si pagas un préstamo personal o tarjeta, descuéntalo de esa cuota máxima.

**Ejemplo**:

* Ingresos netos: 2.500 €/mes
* 35 % de endeudamiento: 875 €
* Deudas actuales: 125 € (préstamo coche)
* Máxima cuota de hipoteca: 750 €/mes



## ¿Y qué vivienda puedes permitirte con esa cuota?

Con esa cuota mensual, puedes estimar el capital total que podrías solicitar. Aquí es donde un **simulador o comparador de hipotecas** te será de gran ayuda.

Una hipoteca a 25 años con interés del 3 % y cuota de 750 €/mes permite un préstamo cercano a 140.000 € (dependiendo de condiciones exactas).

Recuerda también que necesitarás aportar entre el **20 % y el 30 % del valor del inmueble** como entrada, además de cubrir los gastos de compraventa.



## ¿Por qué es clave no superar tu límite?

Aunque el banco apruebe una cuota más alta, no significa que sea lo mejor para ti. Una hipoteca demasiado alta puede dejarte sin margen para imprevistos, ahorrar o simplemente vivir tranquilo. Además, te hará más vulnerable ante subidas del Euríbor, cambios laborales o situaciones personales inesperadas.




## Conclusión

Calcular tu capacidad de endeudamiento antes de pedir una hipoteca es una decisión clave. No se trata solo de saber cuánto te presta el banco, sino de cuánto puedes pagar sin comprometer tu economía. Hacer estos cálculos con cabeza, y comparar ofertas reales, te ayudará a conseguir una hipoteca sostenible y segura.

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Cómo calcular tu capacidad máxima de endeudamiento antes de pedir una hipoteca

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