¿Qué ocurre si fallece el titular de una hipoteca?

El fallecimiento del titular de una hipoteca plantea una serie de consecuencias legales y financieras que pueden sorprender a los herederos si no están bien informados. ¿La deuda desaparece? ¿Qué sucede con el inmueble? ¿Quién responde ante el banco? En esta guía te explicamos qué ocurre en estos casos, cuáles son tus derechos y qué decisiones puedes tomar para proteger tu patrimonio.

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¿Se hereda la hipoteca junto con la vivienda?

Sí. En España, cuando una persona fallece, sus herederos adquieren tanto los bienes como las deudas, incluida la hipoteca sobre el inmueble. La aceptación de la herencia implica asumir el activo (la casa) y el pasivo (la deuda pendiente con el banco).

No es obligatorio aceptar la herencia. Existen tres opciones:

1. Aceptar la herencia pura y simplemente: se heredan bienes y deudas.
2. Aceptar a beneficio de inventario: solo se pagan las deudas con el valor del patrimonio heredado, sin comprometer el propio.
3. Renunciar a la herencia: se rechaza todo, y por tanto, no se asume la hipoteca.

¿Qué pasa con la deuda pendiente?

Si los herederos aceptan la herencia, deben ponerse al día con el banco para continuar con el pago del préstamo. Para ello, normalmente:

• Se firma una subrogación de deudor (el heredero asume la hipoteca)
• El banco evalúa la solvencia del nuevo titular
• Si no se cumple con los pagos, puede iniciarse una ejecución hipotecaria

En muchos casos, si hay más de un heredero, pueden decidir entre ellos quién se queda con la casa y la hipoteca, o venderla y saldar la deuda con lo obtenido.

¿El seguro de vida cubre la hipoteca?

En muchas hipotecas, el titular contrató un seguro de vida vinculado al préstamo. Si está en vigor y cubre el fallecimiento, puede ser el propio seguro quien pague la deuda pendiente, parcial o totalmente.

Es muy importante:

• Revisar la existencia del seguro (en el banco o la póliza del titular)
• Comprobar que las cuotas estaban al día
• Reclamar formalmente a la aseguradora, aportando el certificado de defunción y otros documentos

Este seguro puede aliviar considerablemente la carga financiera para los herederos.

Trámites a realizar tras el fallecimiento

1. Solicitar el certificado de defunción
2. Pedir el certificado de últimas voluntades y copia del testamento
3. Realizar la declaración de herederos (si no hay testamento)
4. Aceptar o renunciar la herencia mediante escritura pública
5. Liquidar el Impuesto de Sucesiones y Donaciones
6. Registrar la vivienda a nombre del heredero
7. Firmar la subrogación o acuerdo hipotecario con el banco

¿Qué pasa si nadie acepta la herencia?

Si todos los herederos renuncian a la herencia, la vivienda y la hipoteca pasan al Estado o a la comunidad autónoma, según el caso. El banco seguirá teniendo derecho a ejecutar la hipoteca si no se paga la deuda.

Consejos para prevenir complicaciones

• Contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca
• Dejar testamento claro y actualizado
• Informar a los herederos sobre la existencia de la hipoteca y las condiciones
• Evaluar con tiempo si compensa aceptar la herencia o no

Conclusión

La muerte del titular de una hipoteca no extingue la deuda: los herederos deben tomar decisiones importantes sobre su futuro financiero. Aceptar una herencia con hipoteca puede ser viable si se planifica bien y se dispone de un seguro adecuado. En cualquier caso, contar con asesoramiento legal y financiero es fundamental para actuar con seguridad y proteger el patrimonio familiar.

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