Construir tu propia vivienda desde cero es un proyecto ambicioso, pero cada vez más personas lo consideran una alternativa a la compra de una casa ya construida. Esta opción permite personalizar el diseño, elegir el entorno y ajustar los costes, pero también implica más trámites y un tipo de financiación específica: la **hipoteca autopromotor**.

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## ¿Qué es una hipoteca para autopromotor?

A diferencia de una hipoteca tradicional, que financia una vivienda ya construida, la **hipoteca para autopromotor** se concede a personas que desean **comprar un terreno y financiar la construcción de su vivienda habitual**.

Este tipo de préstamo cubre normalmente dos fases:

1. La **compra del solar urbano edificable**
2. El desarrollo del proyecto de obra nueva y su ejecución

No está disponible en todas las entidades, y los requisitos suelen ser más exigentes, ya que implica mayor riesgo para el banco.



## Requisitos básicos para solicitarla

Para que el banco estudie la concesión de una hipoteca autopromotor, deberás presentar:

* **Proyecto visado** por un arquitecto y autorizado por el colegio oficial
* **Licencia de obra** otorgada por el ayuntamiento
* **Presupuesto de ejecución** con desglose de costes
* **Certificado de titularidad del suelo** a tu nombre
* Que el terreno esté **catalogado como urbano y edificable**

Además, necesitarás demostrar solvencia económica, ingresos estables y un nivel de ahorro suficiente.



## ¿Qué porcentaje financian los bancos?

* Hasta el **80 % del valor de tasación del terreno y la obra finalizada**
* En algunos casos, la financiación puede dividirse por fases, liberando fondos conforme avanza la construcción
* El cliente debe contar con **un mínimo del 20-30 % de aportación propia**, además de asumir impuestos y gastos

Es fundamental tener en cuenta que el banco **no suele financiar suelos rústicos** ni aquellos que no cuenten con licencias en regla.



## Cómo se desembolsa el dinero

La mayoría de hipotecas autopromotor se conceden mediante **desembolsos por certificaciones**. Esto significa que:

* El banco entrega el dinero en varias fases, según el avance de la obra
* Cada fase debe ser **justificada con certificados de obra firmados por técnicos**
* Antes de cada entrega, se puede requerir una tasación parcial para verificar el progreso

Este sistema protege tanto al banco como al cliente, pero exige una gestión continua y disciplina en el desarrollo del proyecto.



## Ventajas de construir con hipoteca

* **Total personalización** de la vivienda
* Posibilidad de elegir materiales, distribución y ubicación
* En muchos casos, puede ser **más económico que comprar vivienda nueva ya terminada**
* Ahorro fiscal si se declara como **vivienda habitual**

### Inconvenientes a tener en cuenta

* Proceso más largo y complejo
* Trámites urbanísticos, técnicos y financieros más exigentes
* Riesgos en la ejecución de obra (retrasos, sobrecostes)
* No todos los bancos lo ofrecen ni lo publicitan de forma clara




## ¿Cómo prepararte antes de solicitar la hipoteca?

1. Asegúrate de que el **suelo es urbano y edificable**
2. Solicita presupuesto a varios arquitectos y constructores
3. Calcula bien los plazos y posibles imprevistos
4. Compara condiciones entre bancos especializados en autopromoción
5. Ten claro tu **nivel de ahorro y capacidad de endeudamiento**



## Conclusión

Las hipotecas para comprar suelo y construir desde cero son una opción viable para quienes buscan una vivienda hecha a medida, siempre que se planifique bien. Aunque el proceso es más complejo, con una buena preparación y la financiación adecuada, **puedes hacer realidad tu casa ideal sin asumir más riesgos de los necesarios**.

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Hipotecas para comprar suelo y construir desde cero: claves del proceso

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