A la hora de contratar una **[hipoteca](https://www.hipoteca.madrid/)**, la mayoría de los compradores optan por préstamos en euros, que es la moneda oficial en España. Sin embargo, durante años hubo un tipo de producto que atrajo a muchos hipotecados: la **hipoteca multidivisa**. Aunque hoy su contratación es residual, algunas personas aún las mantienen, y es importante conocer sus particularidades.

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## ¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Una hipoteca multidivisa es un préstamo hipotecario concedido en **una moneda diferente al euro**, como yenes japoneses, francos suizos o dólares. Aunque se utilizó sobre todo en los años previos a la crisis de 2008, todavía hay personas que la mantienen.

El atractivo principal de estas hipotecas era que el tipo de interés de algunas divisas (como el yen o el franco suizo) era mucho más bajo que el del euro, lo que permitía pagar **cuotas mensuales más reducidas**. Sin embargo, este tipo de producto conlleva **riesgos de tipo de cambio** que pueden afectar tanto a la cuota como al capital pendiente.



## ¿Cómo funciona?

Quien contrata una hipoteca multidivisa recibe un préstamo en otra moneda. Por ejemplo, si elige yenes, su deuda se expresa y se amortiza en yenes, aunque los pagos se hagan desde una cuenta en euros.

Esto significa que:

* La **cuota mensual** varía no solo por el tipo de interés, sino también por la **evolución del tipo de cambio**.
* El **capital pendiente puede aumentar**, incluso si se han hecho todos los pagos correctamente, si la divisa se aprecia frente al euro.
* Es posible cambiar de divisa durante la vida del préstamo, aunque suele implicar costes.



## Diferencias con una hipoteca tradicional (en euros)

| Característica            | Hipoteca en euros                      | Hipoteca multidivisa                        |
| ------------------------- | -------------------------------------- | ------------------------------------------- |
| Moneda del préstamo       | Euro (€)                               | Moneda extranjera (JPY, CHF, USD…)          |
| Riesgo de tipo de cambio  | No                                     | Sí, elevado                                 |
| Tipo de interés           | Basado en Euríbor o tipo fijo nacional | Basado en el índice de la divisa extranjera |
| Estabilidad de las cuotas | Mayor (en fijo o variable moderado)    | Menor, muy volátil                          |
| Complejidad del producto  | Baja                                   | Alta (requiere seguimiento constante)       |
| Disponibilidad actual     | Alta                                   | Muy limitada o inexistente                  |



## ¿Qué riesgos conlleva una hipoteca multidivisa?

* **Riesgo de tipo de cambio**: si la divisa extranjera se fortalece frente al euro, pagarás más euros por la misma cuota.
* **Incremento del capital pendiente**: incluso después de años pagando, puedes deber más en euros de lo que pediste inicialmente.
* **Costes por cambio de divisa**: cambiar de una moneda a otra dentro del préstamo puede tener comisiones elevadas.
* **Poca transparencia**: muchas de estas hipotecas fueron comercializadas sin que el cliente comprendiera plenamente su funcionamiento.

Por estos motivos, muchas han sido objeto de **litigios judiciales** y reclamaciones por parte de consumidores.



## ¿Se pueden cancelar o reclamar?

Si tienes una hipoteca multidivisa y consideras que no se te explicó adecuadamente, puedes:

* Consultar a un abogado especializado en productos financieros complejos.
* Valorar la posibilidad de reclamar por **falta de transparencia o vicio en el consentimiento**.
* Negociar una conversión a euros con tu entidad bancaria.

La jurisprudencia en España ha dado la razón en varios casos a consumidores que demostraron que no entendían los riesgos del producto.

## Conclusión

La hipoteca multidivisa es un producto financiero complejo y arriesgado que solo conviene a perfiles muy específicos con amplio conocimiento financiero y seguimiento constante del mercado. Para la mayoría de los compradores de vivienda, una **hipoteca tradicional en euros** resulta más estable, sencilla y predecible.

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¿Qué es una hipoteca multidivisa y en qué se diferencia de la tradicional?

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