¿Qué es una hipoteca multidivisa y en qué se diferencia de la tradicional?

A la hora de contratar una hipoteca, la mayoría de los compradores optan por préstamos en euros, que es la moneda oficial en España. Sin embargo, durante años hubo un tipo de producto que atrajo a muchos hipotecados: la hipoteca multidivisa. Aunque hoy su contratación es residual, algunas personas aún las mantienen, y es importante conocer sus particularidades.

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¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Una hipoteca multidivisa es un préstamo hipotecario concedido en una moneda diferente al euro, como yenes japoneses, francos suizos o dólares. Aunque se utilizó sobre todo en los años previos a la crisis de 2008, todavía hay personas que la mantienen.

El atractivo principal de estas hipotecas era que el tipo de interés de algunas divisas (como el yen o el franco suizo) era mucho más bajo que el del euro, lo que permitía pagar cuotas mensuales más reducidas. Sin embargo, este tipo de producto conlleva riesgos de tipo de cambio que pueden afectar tanto a la cuota como al capital pendiente.

¿Cómo funciona?

Quien contrata una hipoteca multidivisa recibe un préstamo en otra moneda. Por ejemplo, si elige yenes, su deuda se expresa y se amortiza en yenes, aunque los pagos se hagan desde una cuenta en euros.

Esto significa que:

• La cuota mensual varía no solo por el tipo de interés, sino también por la evolución del tipo de cambio.
• El capital pendiente puede aumentar, incluso si se han hecho todos los pagos correctamente, si la divisa se aprecia frente al euro.
• Es posible cambiar de divisa durante la vida del préstamo, aunque suele implicar costes.

Diferencias con una hipoteca tradicional (en euros)

¿Qué riesgos conlleva una hipoteca multidivisa?

• Riesgo de tipo de cambio: si la divisa extranjera se fortalece frente al euro, pagarás más euros por la misma cuota.
• Incremento del capital pendiente: incluso después de años pagando, puedes deber más en euros de lo que pediste inicialmente.
• Costes por cambio de divisa: cambiar de una moneda a otra dentro del préstamo puede tener comisiones elevadas.
• Poca transparencia: muchas de estas hipotecas fueron comercializadas sin que el cliente comprendiera plenamente su funcionamiento.

Por estos motivos, muchas han sido objeto de litigios judiciales y reclamaciones por parte de consumidores.

¿Se pueden cancelar o reclamar?

Si tienes una hipoteca multidivisa y consideras que no se te explicó adecuadamente, puedes:

• Consultar a un abogado especializado en productos financieros complejos.
• Valorar la posibilidad de reclamar por falta de transparencia o vicio en el consentimiento.
• Negociar una conversión a euros con tu entidad bancaria.

La jurisprudencia en España ha dado la razón en varios casos a consumidores que demostraron que no entendían los riesgos del producto.

Conclusión

La hipoteca multidivisa es un producto financiero complejo y arriesgado que solo conviene a perfiles muy específicos con amplio conocimiento financiero y seguimiento constante del mercado. Para la mayoría de los compradores de vivienda, una hipoteca tradicional en euros resulta más estable, sencilla y predecible.

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