Hipotecas para españoles en el extranjero: financiación desde fuera de España
lunes 13 oct 2025
Cada vez más españoles residentes en el extranjero buscan comprar vivienda en su país de origen, ya sea como inversión, segunda residencia o para preparar su regreso.
Sin embargo, acceder a una hipoteca desde fuera de España implica ciertos requisitos y condiciones específicas. Antes de iniciar el proceso, conviene comparar hipotecas en 1 minuto y ahorrar hasta un 40% para conocer qué bancos financian a no residentes y cuáles ofrecen las mejores condiciones.
¿Quién puede solicitar una hipoteca desde el extranjero?
Los españoles no residentes pueden solicitar una hipoteca en España siempre que cumplan con los criterios básicos de solvencia y presenten la documentación requerida. Los bancos valoran tanto la residencia fiscal como el país desde el que se perciben los ingresos.
Pueden solicitarla:
- Españoles con nacionalidad y residencia fuera del país.
- Emigrantes con ingresos estables en el extranjero.
- Retornados que aún no tienen domicilio fiscal en España.
- Trabajadores fronterizos o desplazados temporales.
En general, las condiciones difieren de las hipotecas para residentes, sobre todo en el porcentaje financiado y la documentación exigida.
Requisitos para acceder a la financiación
Los bancos son más exigentes con los solicitantes no residentes por el mayor riesgo de impago. Los requisitos habituales son:
- Ingresos demostrables mediante nóminas, contratos o declaración fiscal del país de origen.
- Antigüedad laboral mínima de 2 años.
- Cuenta bancaria en España para los pagos.
- Aportación inicial elevada, normalmente del 30 % o más.
- Copia del pasaporte o DNI español y del permiso de residencia extranjero.
- Traducción jurada de documentos si no están en español.
Cumplir estos requisitos es clave para conseguir una oferta competitiva.
¿Cuánto financian los bancos a no residentes?
El porcentaje de financiación es uno de los aspectos más relevantes. Mientras que un residente puede obtener hasta el 80 % del valor de tasación, los no residentes suelen recibir menos.
| Tipo de cliente | Financiación máxima | Tipo de interés medio | Plazo habitual |
|---|---|---|---|
| Residente en España | Hasta el 80 % | Fijo 3,00 % / Variable Euríbor + 0,70 % | 30 años |
| No residente (UE) | Hasta el 70 % | Fijo 3,30 % / Variable Euríbor + 0,90 % | 25 años |
| No residente (fuera UE) | Hasta el 60 % | Fijo 3,50 % / Variable Euríbor + 1,10 % | 20 años |
Las condiciones mejoran si el país de residencia tiene convenio fiscal con España o si el solicitante mantiene ingresos en euros.
Bancos que conceden hipotecas a españoles en el extranjero
No todas las entidades operan con no residentes, pero algunas tienen líneas específicas de financiación internacional:
- Banco Santander Internacional: hipotecas en euros para españoles residentes en la UE o Latinoamérica.
- CaixaBank: productos para no residentes con gestión 100 % digital.
- BBVA: financiación para clientes con cuenta en España y residencia en el exterior.
- Banco Sabadell: programas de hipoteca para expatriados con ingresos en divisa extranjera.
- MyInvestor / EVO Banco: tramitación online y estudio previo gratuito.
En la mayoría de casos, el proceso puede gestionarse desde el extranjero, con firma presencial solo al final del trámite.
Aspectos fiscales a tener en cuenta
Solicitar una hipoteca desde fuera de España implica también obligaciones fiscales:
- El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) lo paga el banco, pero el comprador asume los gastos notariales y registrales.
- Los no residentes deben declarar los rendimientos de alquiler o plusvalías si la vivienda se alquila o vende.
- Se aplica el Impuesto sobre la Renta de No Residentes (IRNR).
- Es recomendable contar con asesoría fiscal para evitar la doble imposición.
Consejos para conseguir la mejor hipoteca siendo no residente
Algunos consejos prácticos que facilitan la aprobación:
- Solicita preaprobación bancaria antes de iniciar la compra.
- Mantén tus ingresos y documentación actualizados.
- Aporta el mayor ahorro posible para mejorar condiciones.
- Elige una entidad que trabaje con tu país de residencia.
- Valora contratar seguros o productos vinculados para rebajar el diferencial.
Una buena preparación puede marcar la diferencia entre conseguir la hipoteca o ver rechazada la solicitud.
Conclusión
Las hipotecas para españoles en el extranjero son una opción viable para quienes desean invertir o regresar a España, aunque requieren más documentación y una mayor aportación inicial.
Planificar con antelación, elegir bien el banco y conocer la fiscalidad del proceso son claves para evitar sorpresas. Antes de decidir, no olvides comparar hipotecas en 1 minuto y ahorrar hasta un 40% y así asegurarte de conseguir las mejores condiciones posibles desde fuera de España.