Si ya tienes una **[hipoteca](https://www.hipoteca.madrid/)** vigente y las condiciones actuales del mercado o tu situación personal han cambiado, puede que te interese modificar ciertos aspectos del contrato. Para ello existe una herramienta legal llamada **novación hipotecaria**, que permite renegociar con el banco sin necesidad de cancelar el préstamo ni contratar uno nuevo.

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## ¿Qué es la novación hipotecaria?

La novación hipotecaria es una modificación de las condiciones de tu préstamo hipotecario, acordada entre tú y tu entidad financiera, que se formaliza mediante escritura pública y queda inscrita en el registro.

No se trata de una nueva hipoteca, sino de un **ajuste del contrato actual**. El banco puede aceptar o rechazar la solicitud, y suele analizar la viabilidad financiera del cliente antes de aprobarla.



## ¿Qué condiciones se pueden modificar?

Los cambios más habituales que se pueden solicitar mediante novación son:

* **Tipo de interés**: cambiar de variable a fijo, o viceversa.
* **Diferencial o margen** sobre el Euríbor.
* **Plazo de amortización**: alargar o reducir la duración del préstamo.
* **Cuota mensual**: ajustarla según los nuevos términos.
* **Sistema de amortización**: como pasar de cuota constante a creciente.
* **Cambio de titular o eliminación de avalistas**.
* **Inclusión o modificación de garantías** (por ejemplo, añadir un segundo inmueble).
* **Carencia temporal**: dejar de pagar capital durante un periodo.



## ¿Cuándo conviene solicitarla?

La novación puede ser una buena opción en las siguientes situaciones:

* **Mejoran los tipos de interés** y quieres reducir tu cuota.
* **Tienes problemas para pagar** y necesitas alargar el plazo.
* **Quieres cambiar de interés variable a fijo** para ganar estabilidad.
* **Deseas eliminar a un avalista** tras una separación o cambio patrimonial.
* **Planeas amortizar parte del préstamo** y renegociar condiciones más favorables.

Es una vía menos costosa que cancelar y contratar una nueva hipoteca, siempre que el banco acepte negociar.



## Diferencias con la subrogación

A veces se confunde la novación con la **subrogación hipotecaria**, pero son conceptos distintos:

| Concepto         | Novación                        | Subrogación                       |
| ---------------- | ------------------------------- | --------------------------------- |
| ¿Mismo banco?    | Sí                              | No, se cambia de entidad          |
| ¿Nuevo contrato? | No, se modifica el actual       | Sí, se firma uno nuevo            |
| ¿Negociación?    | Directa con tu banco            | Implica competir entre bancos     |
| ¿Más económica?  | Suele ser más barata y sencilla | Puede ofrecer mejores condiciones |



## Costes asociados

Aunque más económica que cancelar una hipoteca, la novación **no es gratuita**. Los costes pueden incluir:

* **Comisión de novación**: fijada en el contrato original, normalmente entre el 0,1 % y el 1 %.
* **Gastos notariales y registrales**: si hay modificación en las condiciones.
* **Tasación**: si se modifica el valor de garantía.
* **Gestoría**: si el banco lo exige para tramitar el proceso.

Con la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria de 2019, algunos de estos costes se reparten entre cliente y entidad. Es clave solicitar una simulación detallada antes de firmar.



## Cómo solicitar una novación

1. **Revisa tu contrato actual** y detecta qué deseas modificar.
2. **Consulta con tu banco** para saber si acepta negociar.
3. **Prepara la documentación financiera actualizada** (nóminas, IRPF, situación patrimonial).
4. **Solicita una oferta formal de novación** con condiciones detalladas.
5. **Firma ante notario** si ambas partes están de acuerdo.

Es recomendable comparar con otras entidades antes de novar, para ver si una subrogación podría ser más ventajosa.



## Conclusión

La novación hipotecaria es una herramienta útil para adaptar tu préstamo a las nuevas circunstancias, tanto personales como del mercado. Puede ayudarte a ahorrar, mejorar tu estabilidad financiera o simplificar tu hipoteca. Eso sí, conviene analizar a fondo los costes y alternativas antes de firmar nada.

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¿Qué es la novación hipotecaria y cuándo conviene solicitarla?

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