La subida del Euríbor y la inflación han aumentado notablemente las cuotas hipotecarias en España. Ante este escenario, muchos propietarios buscan **refinanciar su hipoteca sin cambiar de banco**, aprovechando la figura de la *novación hipotecaria*. 

Este proceso permite ajustar el préstamo y aliviar la carga mensual sin asumir los gastos de una nueva hipoteca. Antes de hacerlo, conviene **[comparar hipotecas en 1 minuto y ahorrar hasta un 40%](https://www.hipoteca.madrid/comparador)** para saber si las condiciones actuales de tu entidad son realmente competitivas.



## ¿Qué es la refinanciación o novación hipotecaria?

Refinanciar una hipoteca significa **modificar las condiciones del préstamo existente** con el mismo banco para adaptarlas a tu situación financiera actual.

La operación se formaliza mediante una **novación**, un proceso legal que permite renegociar puntos como el tipo de interés, el plazo o los productos asociados, manteniendo el mismo número de préstamo y sin cambiar de entidad.



## ¿Cuándo conviene refinanciar tu hipoteca?

Refinanciar tiene sentido cuando el ahorro o la mejora de condiciones compensa los posibles costes del trámite.
Algunas situaciones donde puede ser recomendable:

* Cuando los **tipos de interés bajan** y deseas beneficiarte de un diferencial más bajo.
* Si tienes una hipoteca **variable** y quieres pasar a **fijo o mixto** para ganar estabilidad.
* Si tu economía ha cambiado y necesitas **ampliar el plazo** para pagar menos cada mes.
* Cuando quieres **eliminar vinculaciones** como seguros o tarjetas.
* Si buscas **reducir comisiones** o adaptar el préstamo a un nuevo escenario financiero.



## ¿Qué condiciones puedes renegociar con tu banco?

Durante una novación hipotecaria puedes modificar varios elementos del contrato, siempre con el consentimiento del banco:

* **Tipo de interés**: cambiar de variable a fijo o viceversa.
* **Plazo de amortización**: alargarlo para reducir cuota o acortarlo para pagar menos intereses totales.
* **Importe pendiente**: incluir parte de otras deudas o realizar amortización parcial.
* **Garantías**: sustituir o añadir avales.
* **Titulares**: añadir o eliminar un cotitular, por ejemplo, tras un divorcio.

Cuantos más cambios solicites, mayor será la revisión que realice la entidad.



## Costes y gastos asociados a la refinanciación

Aunque es más barata que una subrogación, la refinanciación también implica ciertos costes:

| Concepto                        | Importe aproximado               |
| ------------------------------- | -------------------------------- |
| Comisión por novación           | 0% – 0,15% del capital pendiente |
| Notaría y registro              | 200 € – 500 €                    |
| Tasación (si el banco la exige) | 250 € – 400 €                    |

*Desde 2019, la Ley de Crédito Inmobiliario obliga a los bancos a asumir algunos gastos notariales y de gestoría, lo que abarata el proceso.*



## Ventajas de refinanciar sin cambiar de banco

Refinanciar tu hipoteca puede suponer un alivio financiero inmediato sin las complicaciones de una nueva operación. Entre sus principales ventajas destacan:

* Trámite **más rápido y económico** que cambiar de entidad.
* Permite **ajustar la cuota mensual** sin perder la relación con tu banco.
* Mayor **flexibilidad** en la negociación al mantener el vínculo comercial.
* Posibilidad de **eliminar productos vinculados** que encarecen el préstamo.



## Recomendaciones antes de solicitar la refinanciación

Para que la operación sea realmente ventajosa, es fundamental:

* Solicitar a tu banco una **propuesta detallada** por escrito.
* Calcular el **ahorro real** teniendo en cuenta todos los costes.
* Evitar extender demasiado el plazo, ya que puede aumentar el coste total.
* Pedir **ofertas comparativas** de otras entidades para usar como argumento de negociación.

Negociar bien puede marcar la diferencia entre una pequeña rebaja y un ahorro importante a largo plazo.



## Conclusión

Refinanciar tu hipoteca sin cambiar de banco es una forma eficaz de reducir la cuota y ganar flexibilidad financiera. A través de una novación, puedes renegociar el tipo de interés, el plazo o las condiciones vinculadas, evitando los gastos de una subrogación.

Si estás valorando esta opción, no olvides **[comparar hipotecas en 1 minuto y ahorrar hasta un 40%](https://www.hipoteca.madrid/comparador)** para asegurarte de que las nuevas condiciones realmente te beneficien.



¿Cuánto es la cuota de autónomo al mes?

¿Cómo refinanciar tu hipoteca para reducir cuota sin cambiar de banco?

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