Si tienes varios préstamos personales, tarjetas de crédito pendientes y una **[hipoteca](https://www.hipoteca.madrid/)** activa, puede que la cuota mensual total esté asfixiando tu economía. En estos casos, muchas personas optan por la **reunificación de deudas**, un proceso que permite agrupar todas las deudas en un único préstamo a más largo plazo. 

Pero ¿qué pasa si se incluye la hipoteca? ¿Es realmente una solución o un riesgo encubierto?
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## ¿Qué es la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas es una operación financiera que consiste en **unificar todos los préstamos y créditos pendientes en uno solo**, generalmente con una sola cuota mensual, un tipo de interés más bajo y un plazo más largo.

Este préstamo reunificado suele ser una **hipoteca nueva o una ampliación de la existente**, en la que se incorporan:

* La hipoteca anterior
* Préstamos personales
* Créditos al consumo
* Saldo de tarjetas de crédito
* Otras deudas pendientes



## ¿Cómo se integra la hipoteca en este proceso?

Cuando se incluye la hipoteca, el banco o la financiera suele ofrecer una nueva **hipoteca ampliada** que agrupa todo. En muchos casos, el cliente debe **hipotecar su vivienda como garantía por todo el importe**. Esto puede traducirse en:

* **Una cuota mensual más baja**, al alargar el plazo de amortización.
* **Un capital total mayor**, ya que se suman deudas antes no hipotecarias.
* **Más intereses a largo plazo**, pese a que se pague menos cada mes.



## Ventajas de la reunificación con hipoteca

*  **Cuota mensual más asequible**: permite liberar liquidez en el corto plazo.
*  **Simplicidad administrativa**: solo un pago mensual y un solo prestamista.
*  **Menos presión financiera**: útil para personas en riesgo de impago.
*  **Posibilidad de mejorar condiciones** si el nuevo préstamo tiene mejor tipo de interés.



## Riesgos y desventajas

* **Mayor coste total**: al ampliar el plazo, se pagan muchos más intereses acumulados.
* **Se convierte deuda personal en deuda hipotecaria**: más barata, sí, pero arriesgas tu vivienda.
*  **Gastos de cancelación y constitución**: notaría, registro, tasación, comisión de apertura…
*  **Difícil acceso sin aval o buena garantía**: si ya estás sobreendeudado, muchas entidades rechazan la operación.

Además, en algunos casos se recurre a **intermediarios financieros no bancarios** que aplican comisiones elevadas o condiciones poco transparentes.



## ¿Es siempre recomendable?

No. La reunificación con hipoteca solo es aconsejable cuando:

* Hay ingresos estables.
* Se necesita reducir cuota a corto plazo, pero con visión de estabilidad a futuro.
* Se tiene claro el coste total real de la operación.
* Se evita acudir a productos con condiciones abusivas.

De lo contrario, puede ser **una solución aparente que agrava la deuda en el largo plazo**.



## Alternativas a la reunificación de deudas

1. **Amortizar anticipadamente préstamos pequeños** con ahorros, para eliminar cuotas.
2. **Renegociar condiciones con cada entidad** por separado: plazos, intereses o carencias.
3. **Solicitar una subrogación o cambio de hipoteca** con mejores condiciones.
4. **Evitar más endeudamiento** y revisar gastos mensuales.

Si tu problema es puntual, estas soluciones pueden ser menos costosas y menos arriesgadas.



## Conclusión

Incluir tu hipoteca en una reunificación de deudas puede ayudarte a reducir la presión financiera mensual, pero también puede **aumentar el coste total y poner en riesgo tu vivienda** si no se gestiona bien. Antes de tomar esta decisión, compara, calcula, analiza y busca asesoramiento. La reunificación puede ser útil, pero no es mágica: solo debe hacerse si es realmente necesaria y viable.

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Cómo afecta la reunificación de deudas a tu hipoteca: ventajas, riesgos y alternativas

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